Wanneer is het oversluiten van je hypotheek voordelig?

Bij een lage rentestand loont het de moeite om te bekijken of het oversluiten van je hypotheek voordelig is. Dit is al snel het geval als het rentepercentage van de nieuwe hypotheek lager is dan dat van je bestaande lening. Let op: je krijgt mogelijk te maken met een boete voor het oversluiten, en een nieuwe hypotheek brengt ook extra kosten met zich mee.

Er kunnen ook andere redenen zijn om je hypotheek over te sluiten, bijvoorbeeld omdat je verhuis- of verbouwplannen hebt, je privéomstandigheden zijn veranderd, of omdat je vanwege een nieuwe baan meer bent gaan verdienen. Of oversluiten gunstig is, hangt voor een belangrijk deel af van de periode waarin de hypotheeklening nog loopt. Is het einde van de rentevastperiode in zicht, of heb je nog een aantal jaren te gaan?

Oversluiten als de rentevastperiode afloopt

Als het einde van de rentevastperiode in zicht is, kun je zonder boeterente de hypotheeklening verlengen. Je huidige hypotheekverstrekker doet aan het einde van de rentevastperiode automatisch een nieuw aanbod, waarschijnlijk met een lagere rente. Dat is echter niet per se het beste aanbod. Mogelijk zijn er andere hypotheekverstrekkers die een gunstiger aanbod doen. In dat geval is het verstandig om naar een andere bank over te stappen en te kiezen voor het oversluiten van je hypotheek. Dit is meteen een goed moment om te beoordelen of je nog steeds de juiste hypotheekvorm hebt.

Oversluiten tijdens de rentevastperiode

Als je besluit je hypotheek tijdens de rentevastperiode over te sluiten, krijg je te maken met een boeterente wegens gederfde rente-inkomsten voor de resterende looptijd. Ook moet je rekening houden met administratiekosten. Toch kan het aantrekkelijk zijn om voor oversluiten te kiezen, bijvoorbeeld omdat je inmiddels een flinke overwaarde hebt opgebouwd en je hypotheekverstrekker dat beloont met een lager rentepercentage. Door te kiezen voor rentemiddeling kun je de boeterente over een langere periode uitsmeren.

Hypotheek meenemen bij een verhuizing

Als je verhuist naar een ander koophuis, kun je ervoor kiezen om bij je huidige bank te blijven en je bestaande hypotheek mee te nemen. Hiermee val je onder de zogenaamde verhuisregeling. Je kunt er echter ook voor kiezen om naar een andere geldverstrekker te gaan en een nieuwe hypotheek af te sluiten. Wat voor jou aantrekkelijker of verstandiger is, hangt af van onder andere de hypotheekvorm, de voorwaarden, het rentepercentage en je persoonlijke situatie. Een verhuizing is tevens een goed moment om te onderzoeken of de hypotheek hoog genoeg is of dat een tweede hypotheek nodig is.

Andere voorwaarden, nieuwe rentevaste periode

Bij de overstap naar een andere geldverstrekker kun je meestal een gunstiger rentepercentage bedingen. Bedenk echter dat je te maken krijgt met nieuwe voorwaarden, een nieuwe rentevaste periode en extra kosten, zoals advies- en taxatiekosten. Daarom is het verstandig om bij tussentijds oversluiten eerst het rentepercentage van je huidige hypotheekverstrekker te controleren. Het heeft bovendien doorgaans weinig zin om een spaarhypotheek over te sluiten naar een lager rentepercentage. Bij een lagere hypotheekrente is de rente over het spaardeel namelijk ook lager, waardoor het langer duurt voordat je het benodigde eindkapitaal bij elkaar hebt gespaard. Om dit te compenseren wordt je verzekeringspremie hoger, waardoor het voordeel van een lagere rente grotendeels teniet wordt gedaan.