Een heitje voor een karweitje
Het gras maaien, de auto wassen of het glas naar de glasbak brengen, dat waren klusjes waar ik vroeger een kwartje voor kreeg. Met dat muntje kon ik twee dingen doen: direct uitgeven aan drop en spekkies óf sparen voor die Lego-set. Ja, wat kies je dan? Als mijn dochter straks de auto wast mag ze zelf die keuze maken. Maar ze zal, net zoals ik, moeten leren dat het lang duurt voor je iets groots kunt kopen, wanneer je altijd je centen uitgeeft aan iets kleins.
Niet eerder verplaatste geld zich zo snel als nu, in het digitale tijdperk. De nostalgie van geld en sparen is tegenwoordig ver te zoeken. Waar je vroeger een spaarpot met de hamer kapot sloeg, voer je nu gewoon een versleutelde code in op je telefoon en binnen één seconde verplaats je je ‘geld’ naar een online cryptomunt wallet. Omdat het besef van geld verdwijnt en het contrast met vroeger groter en groter wordt, stelde ik mezelf de volgende vragen: Hoe zet ik geld slim opzij, zodat mijn dochter later haar studie kan betalen of haar rijbewijs kan halen? En hoe zorg ik ervoor dat mijn kind op een gezonde manier met geld omgaat?
Drie dingen weet ik zeker:
- M’n dochter zal een baantje moeten nemen, waar ze leert om geld te verdienen.
- Ze zal moeten leren dat ze het pas kan uitgeven als ze voldoende gespaard heeft.
- Wij als ouders zullen een steentje bijdragen, waar het kan.
Sparen, beleggen of allebei?
Achttien jaar lang geld opzijzetten voor je kind en dit ook structureel volhouden, dat vergt discipline. Zonder discipline bereik je niets. Maak een plan, bepaal je (maandelijkse)bedrag, doel en risicobereidheid. Houd het simpel en overzichtelijk, maak het niet te moeilijk voor jezelf. Vervolgens is er eigenlijk nog maar één beslissing te nemen: ga je sparen of beleggen?
De populariteit van sparen is flink afgenomen door de lage rentes. Dit wordt nog minder op het moment dat je moet gaan betalen om je spaargeld te parkeren bij een bank (negatieve rente).
Die lage rente is juist wél goed voor het beleggen in aandelen, maar is dat niet heel spannend? Waar doe je goed aan? Beleggen is breed begrip, in de Dikke van Dale staat het volgende: “Beleggen: (geld) aan iets besteden waarvan je hoopt dat het in waarde zal stijgen: zijn geld in aandelen beleggen.” In feite is sparen dus een vorm van beleggen, je zet het geld op een rekening en hoopt er rente over te krijgen. Toch denken we bij beleggen niet vaak aan sparen, maar aan obligaties, cryptomunten, kunst en aandelen.
Voor de toekomst van mijn dochter kiezen wij voor een combinatie van sparen en beleggen. Deze mix voelt goed voor ons. Enerzijds zijn studiekosten een belangrijk doel, maar met een periode van 18 jaar is mijn beleggingshorizon vrij lang, dus daar durven we wel een (klein) risico mee te nemen.
Wanneer en hoe ga ik beleggen voor mijn kind?
Ik houd dingen graag simpel en de keuze bij beleggen laat ik afhangen van twee vragen:
- Wat is het doel en hoe belangrijk is dit doel? Denk aan studiekosten of rijbewijs halen.
- Wat is de beleggingshorizon? Hoeveel tijd is er om het doel te halen?
Bij de laatste laat ik graag onderstaande grafiek zien, dat is de Dow Jones Index sinds 1900. Deze stijgende lijn zegt eigenlijk alles. Op lange termijn is het vrijwel zeker dat je een positief rendement behaalt, maar op korte termijn kun je in een dal vallen en dan is er weinig tijd om te herstellen. Beleggen brengt risico’s met zich mee, houd dit altijd in het achterhoofd als je gaat beleggen. In het geval van de beleggersrekening voor mijn dochter is er nog minstens 17 jaar de tijd voor herstel in geval van een dip in de aandelen, ruim voldoende.
Hoe start je met beleggen?
De gouden regel die ik altijd meegeef bij beleggen is: spreid, neem de tijd en houd je doel voor ogen. Wil je gaan beleggen voor je kind? Onderzoek dan wat bij je past, er zijn namelijk meerdere strategieën. Je kunt kiezen voor de hoeveelheid risico die je neemt: defensief (vrij veilig beleggen), neutraal of offensief (meer risico, vaak meer rendement), maar ook of je in obligaties of aandelen belegt. Je kunt uit diverse regio’s kiezen, bijvoorbeeld China, de V.S. of Europa en uit verschillende thema’s zoals duurzaamheid en tech. Wat je ook kiest, zet je geld niet in op één paard. Spreiden is het toverwoord. Dit kan tegenwoordig eenvoudig via zogenaamde indextrackers, ook wel ETF’s genoemd.
Wij openden zelf een speciale kinderbeleggingsrekening bij Brand New Day. Een prima vereenvoudigde vorm van beleggen, met een goede spreiding en lage kosten. Door de combinatie met sparen en de lage rente kozen we daarbij voor een offensieve strategie, iets meer risico.
De toekomst
En dan is daar de 18e verjaardag, bij deze kinderrekening wordt het saldo op die verjaardag omgezet op naam van kind. Je kind is dan volwassen voor de wet (ook al lijkt dat op sommige momenten wellicht nog niet zo), dit betekent ook dat ze vanaf dat moment de enige bevoegden zijn als beheerder van de rekening. Dit geven we gelukkig ruim van tevoren aan. Zo heb jij de tijd om met je kroost te bespreken dat "die supervette waterscooter met racestrepen, die ik echt nodig heb" niet de investering is waarvoor je destijds begon met sparen.
Het is een fijn idee dat ik mijn dochter op een simpele manier een mooie start van haar studie, rijbewijs en/of uitzet kan geven. Gelukkig is het nog lang niet zover. Vandaag ga ik haar gewoon ophalen bij het kinderdagverblijf en begin ik vast met influisteren dat racestrepen op een fiets wel mogen…
Het klinkt misschien ingewikkelder dan het aanvragen van een spaarrekening, maar ik help je graag. Wil jij ook een spaar of beleggingsrekening openen voor je kind of even sparren over wat het beste bij jouw situatie past? Neem dan contact met me op, ik sta voor je klaar!
